SELÇUK ALTUN
Özellikle pandemiden sonra sağlığın birincil önceliğimiz olduğunu anladığımız günden bu yana sigorta sektöründe hastalık-sağlık branşı katlanarak büyüyor. Öyle ki, bu branşta 2021 yılı sonunda 13 milyar TL seviyesinde olan prim üretimi 2024’ün henüz 11 aylık döneminde 115 milyar TL seviyesine geldi. Büyümenin hız kesmemesi ve yüzde 100’ü aşan oranlarda gerçekleşmesi doğal olarak sigorta şirketlerinin de bu branşa odaklanmasını beraberinde getirdi. Henüz 2025’in ilk günlerini yaşadığımız bu zaman zarfında iki şirket daha hastalık-sağlık alanında hizmet vermeye başladığını duyurdu.
Unico Sigorta ve Neova Sigorta sağlıkta biz de varız dediler. Sigorta sektöründe 5’i reasürans olmak üzere toplamda 74 şirket faaliyet gösteriyor. Türkiye Sigorta Birliği’ne (TSB) kayıtlı bu şirketlerden, 53 tanesi sağlıkta üretim lisansına sahip ve üretim gerçekleştiriyor. Bahsi geçen 53 şirketin 2024 yılı ilk 11 aylık dönemde toplam prim üretimi bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 97 büyüme ile 115 milyar TL seviyesinde gerçekleşti. Bu rakam bir önceki senenin aynı döneminde 58 milyar TL seviyesindeydi. Sağlık branşı, 2023 toplamında prim üretimini yüzde 135 artışla 71 milyar TL yapmıştı. Branşın prim üretimi 2022’de 30 milyar TL, 2021’de ise sadece 13 milyar TL olarak gerçekleşmişti.
Prim üretiminde ikinciliğe yükseldi
2024 yılı, Türk sigorta sektörü açısından oldukça başarılı dönem olarak geride kaldı. Sektör, 11. ay sonu itibariyle yüzde 73’lük nominal ve yüzde 17’lik reel büyüme ile 717,6 milyar TL prim üretimini yakaladı. Prim üretiminin sene sonunda 800 milyar TL’nin üzerinde olacağı görülüyor. Branş bazında bakıldığında önemli bir değişiklik dikkat çekiyor. Trafik branşı her zaman olduğu gibi yüzde 25 civarındaki pay ile üretimde birinciliğini koruyor. Bununla birlikte ikinci sırada artık sağlık branşı var. Sağlık branşı prim üretiminde yüzde 18 pay ile ikinciliğe yerleşti. Onu yüzde 17 ile yangın ve doğal afetler, yüzde 15 ile kasko takip ediyor. Bir önceki senenin aynı döneminde sıralama, trafik, kasko, sağlık, yangın ve doğal afetler olarak gerçekleşmişti.
Sünnet de kapsama girdi
Sağlık branşındaki hızlı büyüme rekabeti kızıştırdığı gibi ürün çeşitliliğini de artırıyor. Bu branşın yeni oyuncularından Neova Sigorta, sünneti de poliçe kapsamına aldı. Şirketin artık sağlık branşında da hizmet vermeye başladığını duyurduğu açıklamasında, yurt dışı muayene ve sünnet gibi yenilikçi teminatlar sunulduğu belirtildi. Neova Sigorta Genel Müdürü Neslihan Neciboğlu, tamamlayıcı sağlık sigortası alanındaki artan talebe yanıt verebilmek amacıyla detaylı bir müşteri deneyimi araştırması gerçekleştirdiklerini söyledi.
Neciboğlu, yaptığı açıklamada şunları ifade etti: “Sağlık en önemli ihtiyaçlarımızın başında geliyor. Bu alanda müşterilerimizin beklentilerinden hareketle Tamamlayıcı Sağlık Sigortasını en doğru şekilde sunabilmek için araştırmalar yaptık. Müşteri deneyimi projesi başlatarak bu alandaki gerçek ihtiyaçları belirledik. Ürün geliştirme sürecine başlamadan önce, müşteri ve iş ortaklarımızın motivasyonlarını anlamaya odaklanan kapsamlı bir müşteri deneyimi çalışması gerçekleştirdik. Bu sayede, onların ihtiyaç ve beklentilerini doğru analiz ederek, en uygun ürünü sunmayı hedefledik. Sağlık sigortası alanındaki müşteri deneyiminin çok hassas olduğu bilinciyle hareket edip “Vatandaşlar sağlıkta sigorta şirketlerinden ne bekliyor?” sorusuna cevap aradık. Türkiye’nin birçok yerinde yüz yüze mülakatlar yaparak beklentileri ortaya çıkardık. Bu araştırma sonunda ise müşterilerimizin ihtiyaçlarına aradıkları çözümleri sunan Neova TSS ile sektördeki geniş kapsamlı sigortamızı hizmete sunduk.”
Küba’da kanser tedavisi
Sağlık branşındaki bir diğer yeni oyuncu da Unico Sigorta. Unico Sigorta, ‘Kritik Hastalıklar Sigortası’ ürünlerini 2025 yılının ilk günlerinde hizmete sundu. Unico Sigorta Genel Müdürü Ender Güzeler, konuya ilişkin yaptığı açıklamada şunları söyledi: “Unico Sigorta olarak, bir süredir odaklandığımız sağlık sigortalarına giriş strateji çalışmamızı tamamladık ve yol haritamızı oluşturduk. Bu kapsamda sağlık sigortaları alanındaki yolculuğumuza ‘Kritik Hastalıklar Sigortası’ ile başlıyoruz. 2025 yılı içerisinde tamamlayıcı sağlık sigortaları ürünlerimizi de etkin hale getirerek portföyümüzü daha da güçlendireceğiz. Yeni ürünlerimiz ile müşterilerimizin beklenmeyen rahatsızlıklarının tedavi masraf arını karşılamanın yanı sıra kanser hastalığına yakalanan sigortalılarımıza “Küba Onkoloji Destek Hizmeti” ile maddi teminatlara ek olarak Küba’da tedavi olabilmeleri için tüm belgelerin hazırlanması, başvurusu, hastane organizasyonu, Küba’ya inişte karşılama ve seyahat boyunca rehberlik dahil pek çok hizmeti ücretsiz olarak sunarken uçak bileti ve konaklama giderlerini karşılıyor olacağız. Diğer branşlarda olduğu gibi sağlık sigortalarında da her adımda yenilikçi ve müşteri odaklı çözümler sunmaya devam edeceğiz.”
■ Yük kamuda, sigorta şirketlerinin payı artacak
TÜİK’in açıkladığı Sağlık Harcamaları İstatistikleri'ne göre; toplam sağlık harcaması 2023 yılında bir önceki yıla göre yüzde 105 artarak 1 trilyon 244 milyar 237 milyon TL'ye yükseldi. Genel devlet sağlık harcamasının toplam sağlık harcamasına oranı 2023 yılında yüzde 77,5, özel sektör sağlık harcamasının oranı ise yüzde 22,5 olarak gerçekleşti. Genel devlet ve özel sektörün alt bileşenlerine bakıldığında, 2023 yılında Sosyal Güvenlik Kurumu yüzde 42,1, merkezi devlet yüzde 34,8, hanehalkları yüzde 17,8, sigorta şirketleri yüzde 2,5, hanehalklarına hizmet eden kar amacı gütmeyen kuruluşlar ile diğer işletmeler yüzde 2,2, mahalli idareler yüzde 0,6’lık bir paya sahip oldu. Gelişmiş ülkelerde ise, sağlık harcamalarının finansmanında özel sağlık sigortalarının payı ülkeden ülkeye değişiklik gösteriyor. Örneğin, ABD’de sağlık sistemi büyük ölçüde özel sağlık sigortalarına dayanıyor ve harcamaların önemli bir kısmı özel sağlık sigortaları aracılığıyla finanse ediliyor. Avrupa ülkelerinde de çok farklı durumlar söz konusu. Genel olarak, Avrupa ülkelerinde özel sağlık sigortalarının sağlık harcamalarındaki payı ABD’ye kıyasla daha az olmakla birlikte, İsviçre’de sağlık sistemi zorunlu temel sağlık sigortası ve ek özel sigortalar kombinasyonuna dayanıyor. Fransa’da kamu finansmanı ağırlıklı olup, özel sağlık sigortalarının payı daha düşük. Bu farklılıklar, ülkelerin sağlık sistemlerinin yapısı, finansman modelleri ve politikalarından kaynaklanıyor. Dolayısıyla, özel sağlık sigortalarının sağlık harcamalarındaki payı her ülkenin kendi sağlık sistemi ve ekonomik koşullarına bağlı olarak değişiyor. Sektör temsilcileri, sağlık harcamalarında yükün Türkiye’de çok büyük oranda kamunun üzerinde bulunduğunu, bunun da sürdürülemez bir yapıya doğru gittiğini dile getiriyor. Bu nedenle de kamunun da teşvik ve yönlendirmeleriyle özel sağlık sigortalarına ilginin devam edeceği kaydediliyor.
■ Tedavinin yanı sıra hastalıklardan korunma da kapsama alınacak
Türkiye Sigorta Birliği’nin (TSB) öncelikli amaçları arasında özel sağlık ve tamamlayıcı sağlık sigortalarını yaygınlaştırmak da var. Bu kapsamda EKONOMİ’ye açıklamada bulunan Birlik’ten sağlık sigortalarına dair şu mesajlar verildi: “2025 yılında sigorta şirketlerinin sağlık sektöründe odaklanacağı gereken öncelikli konuların, değişen ihtiyaçlar ve teknolojik gelişmeler ışığında şekilleneceği düşünülmektedir. Dijital sağlık uygulamalarının yaygınlaşmasıyla, tele-tıp ve uzaktan sağlık hizmetlerinin teminat kapsamına alınması kritik bir adımdır. Aynı zamanda, sağlık sektöründe olduğu gibi, sigorta sektöründe de veri analitiği ve yapay zekâ destekli çözümlerle maliyetlerin kontrolü sağlanabilecektir. Sağlık sigortası poliçelerinde tedavinin yanı sıra hastalıklardan korunmanın da kapsama alınması yönünde çalışmalar planlanmaktadır. Bu kapsamda, kronik hastalıkların önlenmesi ile ilgili programların desteklenmesi hem sağlık harcamalarını azaltacak, hem de toplumsal sağlık düzeyini yükseltecektir. Bunlarla birlikte, Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği’nde değişiklik gibi mevzuat değişiklikleri de 2025 yılında gündemde olacaktır. Üniversite hastanelerinden hem özel sektörün, hem kamunun, hem de vatandaşın azami faydayı sağlayabilmeleri açısından tamamlayıcı sağlık sigortası ile entegrasyonunun sağlanması gerektiği düşüncesiyle, üniversite hastaneleri ile sigorta şirketleri arasında yapılabilecek iş birliklerinin değerlendirilmesi amacıyla da Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (SEDDK) da desteğiyle sektörümüzce çalışmalar sürdürülmektedir.
“Kamunun sağlık harcamaları yükünü düşürüyoruz”
Sağlık harcamaları ve finansmanının “sürdürülebilir” bir yapıya kavuşturulması, toplumun sağlığa erişimini ve sistemin etkinliğini doğrudan etkilemektedir. Kamu üzerindeki sağlık harcamaları yükünün azaltılması kapsamında özel sağlık sigortaları kritik öneme sahip olup bu doğrultuda, gerek tamamlayıcı sağlık, gerekse özel sağlık sigortalarına ilişkin kamu tarafından sağlanacak finansal teşviklerle sağlık sigortacılığının geliştirilmesi ve sigortalı sayılarının artırılması oldukça kritiktir. Bilindiği üzere, sigorta sektörü olarak sunduğumuz ürünlerle ekonomik ve sosyal sürdürülebilirliğe katkıda bulunmaktayız. Sağlık sigortaları ile sağlık finansmanına ve sosyal güvenlik sisteminin sürdürülebilirliğine katkı sağlamakta, ayrıca sağlık ekosisteminde kamuya önemli bir destek sağlayan özel sağlık kurumlarına da yaşamsal destek vermekteyiz. Özel ve tamamlayıcı sağlık sigortalı sayılarının artırılması yoluyla bu finansal katkının artırılması hem sektörümüz hem kamu hem de vatandaşlar için kuşkusuz fayda sağlayacaktır. Bununla birlikte, koruyucu sağlık hizmetlerine ve kronik hastalıkların önlenmesine yönelik yatırımların artırılması, uzun vadede sağlık maliyetlerini düşürebilecektir. Dijital sağlık teknolojilerinin yaygınlaşmasının, tanı ve tedavi süreçlerini hızlandırarak hem hasta memnuniyetini artıracağı hem de sağlık sisteminin mali yükünü hafifletebileceği değerlendirilmektedir."
